Sharad Sharma 在出席该会议时表示：“庞大的市场系统，需要一个庞大的市场支付系统与之匹配。因此，WhatsApp，Skype，谷歌（Google Play）以及其他行业巨头们都在寻求与 UPI 合作，作为他们在印度市场的支付平台。”

　　印度软件产品行业圆桌会议一直在积极帮助推广 UPI 应用，而碰巧的是，WhatsApp商业主管Neeraj Arora 也是该会议的推广者之一。

　　那么，Facebook会如何使用以“统一支付接口”协议为基础的支付解决方案呢？

　　

　　▲（可能的）WhatsApp-UPI交易流程

　　第一步：将你的WhatsApp 账户与虚拟支付地址（VPA）连接

　　第二步：输入以印度卢比为交易币种、或其他交易币种符号的金额数字

　　第三步：从你的联系人名单目录里选择一个用户

　　第四步：输入你想要转账发送给他/她的金额

　　第五步：在弹出窗口里输入你的PIN 吗

　　第六步：资金就会从你与虚拟支付地址相关联的个人银行账户里被扣除，接收人可以立即收到资金

　　如果接收人没有一个与虚拟支付地址相关的账户，那么他/她会收到一个通知提醒，要求他/她设置一个 UPI 虚拟支付地址，然后与自己的WhatsApp 账户绑定。与此同时，需要转账的资金会被临时存放在一个托管账户里。

　　逆向选择

　　在全球范围内，Facebook公司拥有两款聊天应用——FacebookMessenger 和WhatsApp，每一款应用旗下都有超过10 亿用户量。但是在印度，FacebookMessenger 并不是太受用户欢迎，而与之相反的，WhatsApp在印度却取得了不俗的成绩。

　　

　　在2015 年，Facebook对旗下Messenger 即时通讯应用里推出了P2P 支付功能，但仅支持美国地区用户。不过为了能够满足支付功能的需要，用户不得不首先需要将自己的Facebook Messenger 账户和自己的借记卡进行关联。

　　但是，这种策略在印度市场是无法奏效的。

　　在美国市场，银行卡的普及率非常高，消费者可以轻松地将资金从一张卡转移到另一张卡。但在印度，这种情况几乎很难见到。

　　Gaurav Sharma 是一位支付专家，也是新加坡金融科技投资公司 Atlantis Capital 创始人，他说道：“像美国和新加坡这样的西方国家市场里，银行卡接受程度非常高，而且还都支持更无缝地单方面授权。亚马逊的“一键式”结账买单和Uber“隐形”付款，现在都已经成为了行业标准。”

　　相比之下，印度的银行卡支付交易，由于受到印度储备银行的监管要求，则需要双重身份验证（2FA）授权。这不仅给消费者增加了使用障碍，导致不少用户必须要操作的一个步骤；而且最关键的是，在执行该操作时，用户不得不离开App，完成身份验证之后，再回到App 才能完成交易，十分复杂。

　　对于Facebook 和WhatsApp 而言，所有阻碍用户易用性体验的东西，都会被视作绊脚石。

　　所以，WhatsApp 不得不重新寻找合作伙伴。他们下一个尝试探索的选择是数字钱包，举例来说，就像腾讯旗下微信所采用的支付解决方案那样。这意味着，WhatsApp 必须要和一个数字钱包或是拥有 PPI 执照的银行合作。前者最典型的例子就是比如 Uber 与 Paytm 合作，而后者的例子则是电商巨头 Flipkart 的 PhonePe 与 Yes Bank 构建了支付合作关系。

　　但是，正如我们在前文中所提到的那样，印度储备银行推出了很多不利于数字钱包的监管政策。

　　举个例子，如果印度储备银行要求数字钱包像银行一样，满足“Know-You-Customer（KYC）”条件，必须获取更完整的用户信息，那么对于数字钱包服务提供商而言，用户获取成本则会大幅上涨，平均每位用户获取成本预计会在 10-15 印度卢比。更糟糕的是，每笔数字钱包交易都需要繁琐的双重身份验证（2FA）授权。

　　Facebook 公司之后又想尝试其他解决方案，比如他们希望自己向印度央行申请经营数字钱包业务的许可证，但这么做，一方面无法解决上面提到的种种问题，另一方面还会受到印度政府和央行的审查及监管，这显然不是Facebook 所期望的。

　　所以，最后看下来，能让Facebook 选择的，就只有印度UPI 了。但对于WhatsApp 而言，使用“统一支付接口”同样也会面临一系列挑战。

　　印度UPI 业务案例

　　如果现在想通过印度UPI 交易来赚钱，那无疑是非常愚蠢的。到目前为止，UPI商户折扣率（MDR：是指收单商户每受理一笔消费交易，就需要交给银行一定比例的交易金额）还没有被完全定义。

　　未来，预计低于1000 印度卢比的交易都会免收这笔费用，而高于此交易金额则可能会收取一定比例的金额，但即便如此，UPI的收费依然比市场上其他支付系统的收费要低得多。

　　但在消费者的潜意识里，最好天天都能吃到免费的午餐。

　　Facebook 正在玩儿一场即令人羡慕，又耐心漫长的游戏。他们一方面表示自己不想赚钱，当用户给自己的好友、家人或商户转账的时候，不会收取手续费；但同时，他们也不得不面对这样一个事实——那就是，亚太市场平均收入水平并不高，这样的免费策略其实不可能无限制地持续下去。

　　根据Facebook 去年四季度财报数据显示，在他们全球月活跃用户量中，亚太地区用户量占比达到了 36%，不过Facebook 的业务总收入里，来自亚太地区的占比只有 15%。

　　

　　▲ Facebook 四季度公司财报显示的“用户-收入不匹配”问题

　　“在亚洲市场，Facebook 需要找到更多收益机会，亚太地区的平均每用户收入（ARPU）只有美国的八分之一。所以，Facebook 需要激活所有的收入引擎，特别是电子商务和支付等收入来源。”AtlantisCapital 创始人Gaurav Sharma 说道。

　　对于Facebook 公司而言，最好的解决办法就是与企业建立合作伙伴关系，然后针对使用WhatsApp 支付的企业客户收取一定费用。

　　而基于WhatsApp 所展开的移动商务应用，已经是一个现象了。

　　尽管WhatsApp 设计的初衷是面向个人用户，但是很多中小企业和商户都开始使用WhatsApp，比如蔬菜供应商或批发商，就会使用WhatsApp 来联系、推广自己的商品和服务。

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