UPI是什么？是印度政府推出的统一支付接口，有了它人们可以通过手机实现即时银行转账而不需要通过信用卡和网上银行账户。UPI将成为目前WhatsApp在印度做支付的最好选择。

　　根据消息人士透露，Facebook旗下即时通讯应用WhatsApp 正在其平台上“低调”地推出P2P 支付解决方案，而且预计会在未来六个月时间内正式发布。

　　对于总部位于加州门洛帕克的Facebook 来说，他们已经将WhatsApp 支付解决方案作为一项战略部署来实施了。

　　不仅如此，在Facebook 官方网站的人才招聘栏目下，他们已经开始在印度（不是在门洛帕克哦）招募数字交易业务主管，岗位要求就是要熟悉统一支付接口UPI，印度全国性身份识别项目Aadhaar，以及印度国家支付公司推出的数字钱包支付应用Bharat Interface for Money（BHIM）。

　　到目前为止，WhatsApp在印度本土还没有设立本土团队，但是却已经“拥有”了超过2 亿印度用户，可以想象，假如WhatsApp 进入到了移动支付领域，对整个行业来说非常重要，甚至有可能带来颠覆。

　　如今，印度正在总理莫迪的主导下进行一系列数字化改革，也涉及到了P2P 和P2M 类型的各种交易，其中就包括预付数字钱包和预付卡，印度UPI（统一支付接口），通过即时支付服务平台（IMPS）的实时银行转账，以及即将推出的基于身份识别技术的Addhaar Pay。不过坦率的说，以上绝大多数协议、技术和服务都还非常不成熟，而且也有部分重叠。

　　因此，当市场内忽然“闯进”了一个像WhatsApp体量的巨头，那么他们会选择什么样的协议和技术，很可能会打破目前市场上的平衡，而得到“垂青”的那个技术也极可能成为行业内的领导者。

　　不过现在，WhatsApp在印度市场上最终选择的支付技术似乎已经板上钉钉了，它就是印度UPI。

　　WhatsApp 第一次对外界透露对进军支付市场产生兴趣，是发生在今年二月，当时其联合创始人 Brian Acton 曾造访印度，而更有趣的是他访问印度的时间点，因为刚好就在一年前，Facebook 旗下免费互联网服务 Free Basics 惨遭印度政府封杀。

　　另一方面，所有消息人士均要求匿名，因为他们均无权与媒体对话。为了寻求进一步的确认，有外媒向Facebook 公司发了电子邮件，希望了解有关WhatsApp 支付计划的详细信息和具体问题。

　　但是，Facebook公司回复的电子邮件十分“官方”，根本没有提到任何细节，只表示说：“对于 WhatsApp 来说，印度是一个非常重要的国家市场。我们正在探索如何为‘数字印度’愿景做出更多贡献，并且也在积极寻求和更多能够分享此愿景的企业进行合作，不断倾听我们用户给予的反馈。”

　　数字钱包出局，UPI 入局

　　今年三月二十日，印度储备银行发布了一份名为《印度预付费支付工具（PPI）发行及运营指导方针》的通知。

　　如果独立来看这份所谓的“通知”，就会发现印度储备银行其实对预付费支付工具做出了大量限制。可能说“预付费支付工具”这个专业数据对某些人而言有些陌生，那么通俗点来说，就是“数字钱包”。

　　不仅如此，印度储备银行对于数字钱包服务提供商的要求也变得更加严格，他们现在需要“know-your-customer（KYC）”（了解你的客户），和银行一样掌握客户更全面的信息。在一些更上层的服务上，印度储备银行还限制了钱包资金存储的上限。

　　而在较低端的服务上，他们要求强制删除零余额账户，设置交易上限和“冷静期”，而且规定数字钱包执照持有人必须是高净值人士，向银行进行资金转账也受到限制。

　　不仅如此，印度储备银行甚至提出，要对数字钱包交易增加双重身份验证（2FA）——这几乎是给数字钱包服务的最大优势——也就是便捷性——判了死刑。

　　事实上，印度央行其实就是要给支付行业的从业人员传达一个非常清楚的信息——对“数字印度”来说，数字钱包已经不重要了。

　　PayU India 是一家支付网关服务公司，旗下也经营数字钱包业务。对于这项通知决定，该公司公司总经理JitendraGupta 这样评价说：“PPI正在“杀死”数字钱包。

　　作为支付工具，电子钱包在未来很可能不会再出现了。如果和统一支付接口（UPI）的使用体验相比，虽然数字钱包用起来和UPI非常相似，但自从印度央行推出PPI以后数字钱包也只能作为一个次优的选择了。”

　　根据一位帮助WhatsApp 与印度UPI “牵线搭桥”的消息人士透露，WhatsApp 最初曾经将数字钱包纳入了自己的潜在合作选择之一，但恰恰是由于印度央行出台了这样一个政策，导致他们不得不放弃数字钱包。

　　而在过去的两年间，特别是从去年十一月初开始的现在的六个月时间里，印度政府做出了“废除旧币”决策（86%的民间纸币将废除），这对于数字钱包服务提供商来说是个极大的利好，他们的业务也得到了巨大发展。

　　不过大约在一年前，形势又出现了变化，很多金融机构和政府思路开始转向印度UPI——统一支付接口，而且还推出了实时银行间支付系统。

　　事实上，印度 UPI 只是一个“四个月大”的支付协议，起初并没有得到银行和数字钱包服务提供商的重视。但印度国家支付公司随后推出的数字钱包支付应用 Bharat Interface forMoney（BHIM）——这款基于“统一支付接口UPI”协议的 App 可以支持人们彼此间转账交易，而且完全免费。

　　不可否认，印度总理伦德拉·莫迪推出 BHIM 应用有效减轻了政府压力，而且也为之后印度UPI 的成功铺平了道路。

　　印度UPI 为各种不同的支付交易系统提供了独立的、无缝的、且可互操作的统一接口。在其设计架构中，银行账户，银行卡，以及数字钱包都可以被映射到一个独立的“虚拟支付地址（VPA）”，能够以电话号码，身份识别Aadhaar 号码或账户号码来标记。更重要的是，它是一个“一键式”系统。

　　印度UPI 的优势很明显，它不仅成本很低（现在是零成本），支付速度很快，而且还得到了本土政府的支持，因此很多企业开始选择它，为消费者提供支付功能。

　　而就在近期，知名应用开发商 Truecaller公司宣布与印度第二大银行印度工业信贷投资银行（ICICI Bank）合作，推出只支持 UPI 的支付服务解决方案。

　　印度软件产品行业圆桌会议（Indian Software Product Industry Round Table）是印度最著名的行业会议之一，旨在帮助印度初创公司和企业创造、并营销推广处更多优质的软件产品。

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