Credit Karma 成立于2007年，主要为美国公民提供免费在线个人信用记录查询功能。成立十年，已经为6000万人免费提供了信用评分，现在估值已达 30 多亿美元。

　　近期，Credit Karma 准备免费提供纳税申报服务，足以撼动美国89亿的报税行业。在 Credit Karma 上，用户需要提供一些基本个人信息，包括姓名、地址、电话、社保号码等来获取自己的信用分。如果信用达标，用户将会得到获取最优惠信用卡、个人贷款和汽车贷款产品的机会。此外，用户还可以借助Credit Karma申报联邦税。而所有这些服务都是免费的。Credit Karma从信用卡和贷款提供商那收取佣金，并且承诺永远不会向消费者收钱。

　　凭着一直以来的免费旗号，Credit Karma 拥有了庞大的用户群以及海量的用户数据，这带来的价值已经远超Credit Karma提供的 “免费”服务的成本。Credit Karma 技术负责人 Graciano 表示，利用现有的用户数据可以提供更多的服务，比如通知用户有抵押贷款，提醒用户扣除相应的报税等。

　　Credit Karma 通过独特的窄域人工智能(ANI)分析模型，这里指的不是普通的人工智能技术（AI），Credit Karma可以在20毫秒之内就为用户提供最新的财务决策建议。 Graciano 还表示 AI的发展重点是在于可通用化的智能，即可以学习、推理、找出规律和交互，而Credit Karma现在的技术最多可称之为窄域人工智能（ANI），这种细分技术善于以概率的形式做特定的事。如果使用得当，ANI对于整个企业和行业业务发展都将产生革命性的作用。

　　以 Credit Karma 的业务流程为例：比如有2亿个数据点，将它们整合成每人2000个因素，然后将所有东西放入一个“通过”或“不通过”的二元结果中。Graciano表示，Credit Karma在生产、具体分析、数据科学和建模、在线预测等方方面面都需要用到数据。一个数据串大小是210TB，他们公司的数据每天增长大于1TB（Credit Karma 每月新增用户数为100-200万）。另外，每个月Graciano和arma 的团队还会创建1000个新模型，这些模型会对1.2亿个数据以进行预测，比如贷款通过率、使用者接受推荐产品的可能性和某项服务对使用者的价值。

　　Credit Karm已经成功实现盈利，据悉仅2015年收益就达3.5亿美元。Credit Karm 下一步棋应该是房屋按揭贷款和向国际扩张。在扩张方面， Graciano 最近进军了加拿大市场。另一个发展机会可能是提供信用评级服务，像 TransUnion 和 Equifax 一样，不过 Graciano 认为信用评级机构会伴随着监管带来一定风险，对此并没太大兴趣。

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