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- 文｜小饭桌新媒体主编 袭祥德 -
陶伟杰是一个目标感特别强的人。清华大学毕业后，他进入搜狗工作。当时，他给自己定了三年时间，三年之后就创业。但结果，一待就是5年。
2010年，离开搜狗后，陶伟杰创立了乐彩网，担任CEO并将乐彩从0带领到月销售额1亿人民币，之后乐彩被百度收购。2013年，陶伟杰发现尽管P2P风起云涌，但中国年轻人依然缺乏稳定、灵活、简便的理财方式。于是，作为银行的高净值用户和有过几次失败理财经历的他，与原搜狗技术总监李子拓一起创立了懒财网，试图通过技术的方式，为中小产白领的闲置资金与优质资产端之间建立良好且灵活的匹配关系。
在陶伟杰看来，技术与人工智能的发展，正在让智能化理财成为可能。从活期产品“懒财宝”起步，陶伟杰创立的懒财网目前管理资产已经达到70亿元，2017年目标是超过100亿。
如何通过技术和人工智能进行智能化匹配和体验创新？近日，陶伟杰接受了小饭桌专访。
Q
小饭桌：过去四年，懒财网的发展你认为主要解决了哪些问题，对互金行业的整顿对你们有什么影响？
陶伟杰：最难的还是商誉建立。做金融，不可能产品一上线用户就趋之若鹜，商誉建立实际上是难度挺大的一件事情，而这就要抵制诱惑。
比如，在发展初期，很多平台设立了资金池，我们还是老老实实地把资金托管在第三方支付平台上，不碰资金远离资金池。另一个不同是，我们的投资标的主要是信托质押贷，风险较小。
现在是整治期的收尾阶段，可能还有半年时间整治完成，开始备案。在这么一个阶段里面，我们也在寻求新的战略股东，希望公司还是以技术为核心往前去做，这就需要有金融属性比较强的股东把金融这块撑起来。
Q
小饭桌：你们的模式中，如何去做智能化判断和智能化匹配？
陶伟杰：主要依靠用户的行为做判断，用户投入资金后，他的流动性高你就给他配高流动性资产，流动性低你就给他配低流动性资产。
我们发现，稳定性的用户比例比较高，基本上存钱后从来没动过；中等流动性的用户比例较低，然后就是一些特别高流动性的用户。用户的钱会分为两部分，一部分用来购买资产，一部分以现金形式放在存管账户。
判断出每个人的流动性比例数值后，再按照这个数值去配置资产。有的用户有一部分钱可能是永远不动的，其余的投入理财产品后进行波动；特别稳定的用户，大部分资金都会进行资产配置。
其实，智能财富管理就是用户的需求和资产的对应问题，这种需求和资产的对应其实来自于两方面，一方面是对于需求的挖掘，二是模式的搭建。
Q
小饭桌：在业务创新方面，还有哪些新计划？
陶伟杰：现在，懒财网基本上是为小中产或小白领做智能资产配置，集中在一二线城市。
除了活期，我们也推出了定期产品。另外，我们也在布局保险的智能投保。
我们已经收购了一家智能投保公司，未来会把智能投保引到懒财体系里，为投资者提供更加智能化、多元化的一站式综合财富管理服务。
用户输入个人资料，平台就会告诉他，你应该在哪些方面保什么程度会有一个分数。如果你达到这个分数，系统会给你推荐一系列的保险资产，而且是一个组合。
未来，懒财网会从固定收入的理财平台，转向固定收入、浮动收入加保险的综合金融资产平台。
Q
小饭桌：在你看来，目前中产阶级在理财方面有哪些趋势？
陶伟杰：两个大趋势，一个是权益类投资会占比越来越大。现在国内债券类的投资占比太大了，而且它的收益其实并不高。中国股市的增长、中国GDP的增长速度其实是高于债券的增长速度。
第二，固定收入理财我觉得会在未来，特别是随着年轻人逐渐地成为社会的中坚力量，接受度会越来越高。
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