发布两年半，入华一年有余，Apple Pay 还没能让苹果满意。

　　据 Recode获得的消息，苹果将会在今年晚些时候发布线上转账服务，苹果自己的电子借记卡也可能随之而来。

　　在国内，支付宝和微信凭借着近乎零成本的二维码支付，让基于 NFC、需要 POS 机支持的 Apple Pay 相形见绌；在国外，无法做到处处实体店皆可用的 Apple Pay，相比起传统的实体银行卡，也没能成为一个足够主流的支付方式。

　　

　　除了对收款方的硬件要求，Apple Pay 还落下了如今第三方支付的兵家必争之地——社交转账。想用 Apple Pay 给朋友发红包是没戏的。

　　中国的第三方支付市场已被支付宝、微信瓜分大半。而在美国市场，近年来出尽风头的是一款名为 Venmo 的支付软件。起初，Venmo 为聚餐习惯 AA 制的美国人做小额线上转账，借助 Venmo 可以在手机上，方便的把大家的费用均摊。

　　

　　随着转账被用得越来越频繁，Venmo 开始给自己加入社交属性。只要用户愿意，他们可以在朋友间公开展示自己的支付行为，甚至还可以加入表情和文字，并且这种公开不会将具体的金额显示出来。

　　有点像支付宝在春节做敬业福，微信在红包上玩儿花样，Venmo 凭借着轻松简易的使用方式、贴近年轻人的风格调性，挤下了本来更像是会成为主流的 PayPal。而 Venmo 也经由两轮收购，最终间接归入 PayPal 麾下。

　　苹果将会建立和 Venmo 相似的线上转账服务，可能是作为 Apple Pay 的新功能，也或许会成为一项新服务单独面世。iPhone 用户可以通过它互相收付款，新功能将同美国各大银行、PayPal 旗下 Venmo、Square Cash 等其他电子转账服务商形成竞争。

　　

　　除了加入线上转账，苹果还在同 VISA 谈判，以期基于 VISA 的全球支付网络，打造苹果自己的预付费借记卡（储蓄卡）。这张电子借记卡将不会有实体卡片，它既可以被加入 Apple Pay 的 “Wallet” 电子钱包在实体店购物，也可以使用卡号支付网页和 app 内的订单。

　　苹果希望拓展 Apple Pay 的功能，进而扩大其使用范围，和 Apple Pay 在支付领域的分量渐轻不无关系。据长期关注苹果的分析师 Gene Munster 近期向《华尔街日报》提供的消息，他估计 Apple Pay 去年的交易总额为 360 亿美元左右，远不及最初预测的 2070 亿美元。

　　而另一边，线上转账市场却是形势一片大好，去年 Venmo 的交易总额已达 176 亿美元。这个数字比 2015 年翻了一倍，到今年一季度交易额依然在持续增加。美国大通银行的线上转账服务 QuickPay 去年交易额也多达 280 亿美元。在国内，微信支付最先加入红包功能，从支付宝手中抢下了半壁江山，社交转账对支付平台的重要性由此可见。

　　

　　单纯的转账服务一般不容易盈利，尤其对于新加入战局的玩家。但就像信用卡对各家银行的意义，支付业务对新一代支付服务商来讲是重要的获客入口。借此争夺传统银行手中的大量客户，最终可以通过包括个人借贷在内的其他金融业务获得收入。

　　不过，苹果的电子借记卡计划可能会受到来自各大银行的压力。当苹果自己的卡片被加入 “Wallet” 钱包，也就意味着用户选择各家银行卡片的可能变小了。

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