编者按：在美国，最受年轻人偏爱的支付应用不是老牌的 Palpal, 而是一款叫做 Venmo 的应用程序。不过，Venmo 现在间接被 PayPal 收购了。在经历一系列成长阵痛后，Venmo 准备重新出发，直面更多更复杂的挑战。

　　今天要讲的事情始于一次随意的打赌。

　　两年前的一个夜晚，布鲁克林音乐创意节刚刚结束，Venmo 的联合创始人 Iqram Magdon-Ismail 和 Andrew Kortina 觉得他们的同事 Linshi 如果穿上某件衬衫一定很有趣，就于是和Linshi 打赌他不会穿，赌注金额为 5 万美元。赌金很高，起初只是为了吓吓 Linshi。但是后来 Linshi 还是穿了那件衬衫，赢得了赌金。这两位创始人说到做到，现场转账，还额外给了 Linshi 5万美元。第二天，Linshi 又把赌金和额外的钱还了回去。

　　Venmo 的创始人之所以敢玩这么大，是因为他们提高了账户限额，要不这么多资金也没法转出去。此外，说到底，他们不差钱。三年前，Venmo 被支付服务提供商 Braintree 以2600万美元收购，后来 Braintree 又被 PayPal 以 8 亿美元收购。

　　这个故事在旧金山的各个酒吧里流传。在那儿，年轻的创始人们都不差钱，也不知道用钱干什么。对于Magdon-Ismail来说，他新创造的财富是不真实的。他是一个来自津巴布韦的移民，在佛吉尼亚州的费尔法克斯度过了高中时光。“当你赚了一点钱的时候就会这样。”他对那次打赌满不在乎，“你会想花钱。”

　　但是对于Venmo的母公司Paypal来说，这件事足以启动一次调查。3个月后，时任Venmo总裁的Magdon-Ismail坐在了PayPal管理团队的面前，解释自己为什么给员工转了好几万美元。PayPal最终了结了这件事（毕竟收款人实际没有接受这笔钱），但它给Venmo带来的影响不小。

　　Magdon-Ismail 和 Kortina结识于宾夕法尼亚大学，他们在2009年创建了 Venmo，让人们免费在线上互相转钱。这个 App 开启了支付社交网络的概念，用户可以在一个支持emoji表情的社交圈里公开自己的支付交易，千禧一代对此非常痴迷。曾任Braintree CEO、现任PayPal COO的Bill Ready表示，这个设定是个“疯狂的妙想”，在这儿，你可以看到朋友给别人付椒盐卷饼和啤酒钱，室友之间为公摊费和房租转钱，情侣分摊约会费用。他在2012年就关注了Venmo，那时这个 App 只有3000名用户。

　　Ready 那时就知道移动支付一定会做大。在Braintree之前，他给银行提供白标签（white label，即贴牌）在线支付和资金管理服务。通过观察客户的交易习惯，他注意到人们越来越经常在手机浏览器上登录银行账户。那时智能手机刚普及，手机网页还没优化，输入用户名和密码非常麻烦，但人们还是愿意这样做。

　　他抓住这一特点，做成了 Braintree，成为给Uber和Airbnb提供移动支付服务的提供商。虽然这个新兴领域里竞争很少，但当Ready无意发现Venmo以支付App的方式打开市场时，他意识到他已经错失了一个创建面向消费者产品、实现一键支付的机会。

　　现在，Venmo 已经在新兴的P2P支付领域打响了。去年，它完成近180亿的交易量，其中最后一个季度就完成了56亿，比前一年同期增长了126%。虽然Venmo没有公开用户数据，但据市场调查机构Verto Analytics估计，Venmo拥有超过7百万月活跃用户，不过跟PayPal1.97亿的用户量相比还是黯然失色。

　　Venmo成长过程中尤为显著的一点是，2013年加入PayPal后，它的产品基本上就没再变化过。尽管Venmo的创始人对千禧一代的心态有着深远的认识，但他们对应当应用于产品的金融监管知之甚少。在过去的几年里，Venmo一直致力于完成从“快速适应、大胆突破”到更成熟稳健的转变。

　　按照法律规定，Venmo作为支付服务需要防止洗钱和诈骗的发生，但实际上他们启动时并没有建立监管团队，一开始甚至都不核实用户的身份。在被Braintree收购前，Venmo意识到自己是在和骗子玩打地鼠。人们可以用app绑定偷来的信用卡，取走信用上限数额的现金。有些人是合法使用账户，还有些人有另一种手段，他们用Venmo购物支付，然后在商品成交后立马把钱撤回。人们可以轻易做到这点。Magdon-Ismail回想道：“我们曾在一晚上看到20万美元消失。”

　　Venmo成为PayPal的一部分后，首席运营官Mike Vaughan在2014年兼任总经理。通过嵌入PayPal的合规管理基础设备，Venmo开始跟踪和标记潜在的欺诈性交易。它增加了双重认证，在过去三年中，它还独创了一项技术来确保平台不被用于非法活动。Vaughan表示：“我们面临着普通银行转账或手写支票所没有的特殊挑战。”Venmo团队还研究出如何得知付款者和收款者之间的关系。例如，如果用户是第一次与某人进行交易，Venmo可以通过查看他们是否有共同好友来确定这笔交易是否合法。

　　即使在过去几年里Venmo已经非常低调，新闻里还是时不时会出现关于合规管理的消息。去年，在Vice（全球青年媒体）的一篇文章中，一位用户详细描述了他支付给室友的12.66美元泰餐餐费是如何被金融监管截留了8个月，就因为他把支付标题起成了“ISIS”。The Verge（美国科技媒体）则在文章中提醒读者避免短语“idek”，这个词在千禧一代的话语体系中指“我甚至不知道（I don’t even know.）”，起这个标题的付款被延迟了96个小时。 这种因为特定字母和单词而中断的服务都源于Venmo新建的安全基础设备。

　　更多迹象表明，Venmo终于走上了正轨：启动八年后，它重新开始进行更多创造性的尝试，探索增加收益的方法。去年七月，PayPal推出了Pay With Venmo，它允许用户通过他们的账户和商家交易（app收取交易费用），这是Ready五年前就想到的功能。现在，这个操作简单的一键付款服务已与12家品牌合作，包括Munchery、White Castle和Delivery.com。Venmo希望在未来几个月内扩展更多业务。

　　但是Venmo的发展不会只满足于开发一个购买按键。 PayPal 还表示，他们正在考虑如何利用Venmo 的社交性质发展购物业务。去年8月，PayPal设计师职位的招考测试要求应聘者阐述连接用户与企业的观点，其中引用了一项研究结果：“Venmo用户更愿意在好友推荐的新业务（即新app、网站和商店）上消费。“另一项结果显示：去年，Braintree产品团队的四名成员一直致力于将Twitter和Pinterest shoppable（照片分享网站）连接到Venmo。 最近，他们为其平台开发了一套定制emoji表情。 这些表情一般是以节日为主题，不过不难想象Venmo的表情库里有一天会出现他们的品牌形象。

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