日本的支付体系3: 现金社会

　　本文首发于本人微信公众号：Tonny说（tonnyxu_jp）。Tonny是旅居日本的创业者，为你带来有深度的日本创业圈的故事

　　这是关于日本的支付体系的系列的第三篇文章。

　　第一篇：日本的支付体系1：想说爱你不容易，介绍了日本支付系统中最重要的法律：《資金決済法》

　　第二篇：日本的支付体系2: 一声叹息，NFC (Felica) 支付卡，介绍了日本社会中到处可见的基于 FeliCa 的预充值卡

　　今天，要讲讲一个非常非常重要的话题：为什么日本游离在第三方移动支付以外，以现金支付为主，辅以信用卡和 FeliCa。

　　现状之一：高额支付走信用卡

　　根据2016年11月1日日本总务省统计局最新统计，日本国民人口为1.269亿左右。2016年12月月末为止，日本289家信用卡发卡机构累计发行2.462亿张信用卡，人均2张。

　　注：以下日本相关数据，均出自日本信用卡协会(JCA)。美国相关数据，均出自CONSUMER FINANCIAL PROTECTION BUREAU。汇率按照1美元=100日元估算

柱状图为各个年龄层的持卡人数，折线为持卡人占总数的比例

　　从上图可以看出来，学生阶层（22岁以下）持有信用卡的约1.5%。30岁之前，女性持卡人数比男性持卡人数多。65岁以上持卡人数占比是最多的。

　　日本2016年信用卡的消费总额达到53.92兆日元，也就是约5,392亿美金。

美国各个年龄层的持卡比例

美国过往数年的信用卡消费金额

美国的信用卡数量变化

　　对比美国和日本的数据，可以明显看到信用卡在美国的普及程度是非常非常高的。65岁以上有80%的人持有至少1张信用卡。日本这个数字仅为30%不到。

　　将信用卡的消费金额与GDP进行比较的话，虽然不太准确，但是考虑到日本和美国的GDP构成的70%左右都是国内消费，所以还是比较起来也还是有一定的意义。

　　日本2016年GDP为4.6兆美元，信用卡消费占11.5%。美国2016年GDP为20兆美元，信用卡消费占约为14%。可见消费占比差不多。考虑到一个人会持有多张卡，以及持卡人数和消费总金额的不同，简单粗暴的归结到单张卡的年度消费额，可以得出日本在2016年，单张卡的平均年度消费金额为2,190美金。美国2015年有4.3亿张信用卡，单张卡的平均年度消费金额为6,279美金。

　　上面的数字很简单，很粗暴，没有考虑一个人持有多张卡，没有考虑非活跃账户的数据。但是各个数据来源都比较可靠，平均到单张卡的年度消费金额以后，可以明显的看到，美国人通过信用卡的消费远远超过日本人。

　　现状之二：小额支付 FeliCa

　　另外一个非常重要的状况就是美国很少有使用类似 FeliCa 的支付，一杯咖啡4个美金，大部分人也是用信用卡支付，而日本在过去的10多年中，深度普及了基于 FeliCa 的小额支付系统。

　　日本银行2014年为止 FeliCa 年度消费金额统计

　　简单分析得出，2014年，日本基于 FeliCa 的消费为4兆日元，约400亿美金，对比信用卡一年5,392亿美金的消费，只有信用卡消费的7.4%左右。加上信用卡和 FeliCa，只占消费总量的12.3%。

　　现状之三：现金使用率之坚挺

　　分析到这里，可以得出现金的使用率依然十分坚挺这个结论。

　　有多坚挺？日常生活中，如果你不去商场，不去便利店，不去旅馆，那么很大一部分的店铺都不接受信用卡的（具体多少无法统计，只能说直观的感受），只接受纸币。在东京和大阪，接受 FeliCa 的小店还会多一点，但是日本人已经形成随身带点现金的习惯。

　　商家只接受纸币，消费者接受现金消费，在日本社会达到了一种平衡状态。

　　原因：日本社会太安全了

　　深究为什么电子支付，FeliCa 和信用卡在日本的普及情况远远落后于中国，远远落后于美国，可能每个人都会有点不同的答案。我对此问题深入考虑以后，结合我在日本生活10年的经验，得到的一个答案就是：日本社会太安全了。