消费信贷正展现它蓬勃之势。 3月24日，在博鳌亚洲论坛2017年年会上，平安普惠副总裁兼首席市场官徐汉华接受搜狐财经专访表示，中国个人贷款消费金融跟日本、美国、韩国这类国家相比，落后大概30%至50%，从这个差距来看中国还有很大的发展空间。

　　个人贷款消费金融市场巨大

　　徐汉华表示，中国可以享受到普惠金融的人很少，大概只有20%。中国有信用记录的人群大概只有4亿，所以当有一些客户不在这个数据库的时候，他是很难享受到服务的。第二，传统金融中提供服务的是非常麻烦的，他需要提交很多的材料，时间也很长。正因为如此，个人贷款消费金融说机会很大。

　　数字显示，2015年个人消费贷款余额28万亿，2016年增加到35万亿，年度增长近25%。徐汉华预计，到2020年，贷款余额会达到52万亿~54万亿。

　　在博鳌论坛上，对消费金融极其看好的，还有人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时，他表示整个广义消费金融可以分成四个类别：房、车、信用卡和一般性消费信贷。消费金融市场本身增量巨大，存在巨大空间扩张。

　　在徐汉华看来，现在的28万亿个人贷款中，银行占到了96%，小贷和P2P只占到了4%。但未来几年，小贷公司或者P2P在中国贷款市场的占比会从现在的4%发展到20%，也就是说10万亿贷款需求会由小贷公司或者是P2P公司提供服务。他乐观表示，平安普惠有望到2020年在小贷和P2P市场占比10%的规模。

　　数据也显示，消费金融业务增长惊人。以平安普惠为例，最新公布的中国平安集团年报显示：2016年平安普惠的新增贷款量达1729亿元，同比大增258%。

　　据了解，平安普惠目前有三条业务线，无抵押贷款、有抵押贷款和网贷（i贷）。针对的客群大多没有央行征信记录，传统银行不愿意也没有能力为之服务。通过线下门店和线上网络发掘这类有借款需求的客户，进行差异化风险定价，利润高于银行信用卡客群。

　　市场竞争激烈 各路资本分羹市场

　　目前中国消费金融市场兴未艾、欣欣向荣，也在吸引越来越多的竞争者和各路资本正在加速入场，“分羹”市场。

　　据了解，目前国内消费金融的形态主要有两种，一种是蚂蚁微贷、京东金融花呗、微众银行的微粒贷这种类型，依托于同一个体系，拥有数据优势，风控手段较多，贷款业务产生在闭环内。

　　另一种业务类型是面向外部客户做个人贷款，比如银行、小贷和网贷公司。平安普惠属于第二种。

　　对于来自互联网巨头的竞争，徐汉华表示并不担心。他认为，这个市场每年以20%以上速度增长，在这么庞大的市场当中，不是一家公司就可以做的，它是可以容纳很多公司，而现在还不到竞争非常激烈的阶段。

　　他坦承，很多互联网巨头是闭环模式，而平安普惠一直采用开放模式。每天进来的70%以上的客户对他们来说都是陌生客户，甚至和平安从来没有接触过，这特别难做。“对互联网巨头来说，你是我的会员，你在我的平台里交易了一段时间，我判断你以前买的东西或者是交易记录好不好，我来判断你的风险。但是当一个人你认都不认识的话，这个难度就会高很多。”

　　不过徐汉华也表示，平安普惠是从传统金融出来运用互联网技术的，在中国经营了11年业务，累计了超过1600万的客户申请，已经累计了11年以上的数据。这些千万级的数据经过多年的验证，且经历过金融风暴、温州事件、钢贸行业等各种风险事件，依然有效。“这些东西在市场里绝大部分的公司都不具备这些条件的。”

　　技术提升风控

　　与传统金融相比，新兴的各类金融方式对于金融消费者而言，风险成为他们最关注的问题。

　　在这个问题上，徐汉华给出的答案是：技术提升风控。以平安普惠来说，在审批一单业务时，他们采用了人脸识别、远程面试和微表情等多重技术，而每个技术在叠加后，误差将只可能是十几万分之一甚至是几十万分之一。

　　另外，大数据得到很好应用。首先是客户申请环节，平安普惠通过客户信息数据分析，将不同的人群引导到不同的申请平台上，为客户安排不同的申请流程。其次是审批环节，用人脸识别、微表情等技术识别是否为客户本人贷款、未来还款能力以及未来会不会还款。同时，在客户授权的前提下，接通125家外部的数据机构，读取客户相关信息，迅速判断客户的风险系数，并提供恰当的定价。最后是催收环节，通过金融科技找回个人联系信息“这些东西都是让平安普惠在管理风险时做得很好。”徐汉华说。

　　他表示，看了2012-2016年这5年分账目的逾期，现在逾期率在过去六年中，处于历史最低的坏账表现水平。多低呢？个位数的低位（0-5之间的低位）。

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