另外就是信用贷款将会越来越流行，“我们未来希望能完全摈弃银行传统的资产抵押放贷的方法，更多偏向纯信用贷款。比如我们在研究家庭幸福指数贷款和个人幸福指数贷款，幸福指数越高的人信用就越高，我们就可以给予信贷支持。中国建设信用社会的力度越来越大，违约的代价越来越大，只要做到跟国外一样让失信者寸步难行，信用贷款大有可为。”唐新民称。

　　小贷公司的出现既有其偶然性也有其必然性，2008年开始全国试点的一个背景就是监管层希望通过小贷公司将原来处于地下的民间高利贷阳光化，并引导至实体经济。

　　唐新民表示，在民间资本阳光化和民间借贷成本下降方面，小贷公司起到非常大的作用。“就我所在的余杭区而言，过去民间借贷等高利贷比较泛滥，但在2010年之后民间借贷就很少了。”

　　但他也坦承，近几年小贷行业井喷式的增长，也是一种不健康的发展。行业飞速发展背后存在监管缺失、贷款目标偏离、贷款利率过高等问题，从去年开始出现减少注册资本、压缩融资规模甚至破产倒闭的现象，这意味着小贷行业进入优胜劣汰时期，两级分化会越来越快，差距也会越来越大。经营规范、定位准确的公司会成为多层次金融体系的重要组成部分。

　　对于小贷公司关停和撤资潮，唐新民表示有大环境和政策的原因，但更多是股东和经营者对行业的把握程度欠缺导致的，因此小贷公司法人机制完善非常重要。

　　很多小贷公司的股东都是传统制造业等实业公司，加上2008年金融危机之后刺激经济，资金容易放出去，利率也高，小贷公司盈利能力就显得强。加上他们还停留在管理制造业、商贸业的思维来管理金融企业，导致股东干预会非常多。因此很多小贷公司出现问题都是由于大股东干预下的资金投放冲动，速度过快，导致贷款过于集中，单个金额比较大，风控标准放得比较低，因此经济开始下行期的时候原来粗放型的投放下坏账就集中爆发了。

　　当然不良率集中爆发也不止是小贷公司，整体银行业也是如此。

　　（编辑：李伊琳，liyil@21jingji.com）

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